有很多朋友对商业保险了解不深，下意识的抗拒保险，觉得交了钱什么都没拿到很亏。但到后来才发现原来身边这么多人会主动买保险，单位也会为员工买保险。也许不发生问题的时候保险确实是一无是处，但一旦风险来临，保险或许能挽救一条生命甚至一个家庭，尤其是重疾险！

一些筹款平台上重病筹资治疗的事件占满了朋友圈，因为没钱治病发生的悲剧似乎每天都在上演，但如果有重疾险，事情会简单很多。

今天跟大家聊聊重疾险，加深大家对重疾险的认知，也告诉大家，什么重疾险才是我们该买的。

一、什么是重疾险?

重疾险全名重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有保障项目中指明的重大疾病时，保险公司对其做出赔偿，以供医疗等花费的商业行为。

二、为什么需要重疾险？

1、 重疾发病率高，风险隐患大

大数据下，我国每年死亡的人中72%是因为疾病，其中癌症（包括乳腺癌、肝癌、肺癌、白血病等）、心脏病、脑中风为发病率最高的病种。近年来重大疾病的发病率逐年增高，最新数据显示0-45岁人群发生重疾的概率为4.6%，0-60岁人群发生重疾的概率为14.1%。

重疾的来临是始料未及的，要想提高风险抵御能力，选择保障来转移风险才是最好的办法。

2、 重疾治愈率不断升高

随着医学的进步，重大疾病的治疗方法和治疗设备以及用药等在不断改良，人们能得到的治疗方案越加完善，重大疾病治愈的概率也在不断上升。

以肾移植为例，目前我国肾移植的5年存活率达到90%，被确诊患病开始，5年依然存活的概率，男性为65%，女性为78%。对于中风病人来说，65%的人可以治愈的。

这足以说明，如果能得到良好的治疗，重疾是可以被打败的。但越好的治疗，花费越多。

3、 重疾治疗昂贵，普通家庭难以承担

肾移植手术中，仅是肾源就需要十余万，情况严重一点，住进ICU，每天花一两万是常事。心肌梗塞仅是血管复通手术就要5万左右，当中的维系治疗，用药也要花上好几万。发生白血病，长期的化疗放疗都是钱。如果想得到更好的治疗，用进口药，用高科技的医疗设备，那花费更高。

看过《我不是药神》的朋友对4万一盒的“格列宁”不陌生，现实中，这种药叫“格列卫”，2万一盒，但确确实实是能救命的药。

说白了，若万一患上重疾，要想好好生存下去，需要大把的钱续命。对富裕一点的家庭来说一次治疗的三四十万或许可以承担，但中国很多都是普通家庭、工薪阶级，甚至还有更多的是贫困人口，发生重病很难拿出这么多钱来治疗。四处借钱治病的例子很多，因为患病不想连累家人的也很多。

能够通过众筹得到治疗的毕竟是少数，与其把希望寄托在众筹上，不如提前配置重疾险，这样一来，若发生重疾，来自治疗费用重担就减轻了。

三、有社保可以不买重疾险吗？

发生重疾，社保的作用很受限。

社保的报销有上限，有起付线，且只能报销社保内的费用，不在社保范围内的花费是不给报销的。多地社保一年的报销上限在18万左右，治疗花费超过这个数不能再报销。更何况发生了重疾，治疗时的一些药物、器械、检查费都不在社保范围内。

一般医疗费用超过8000可以申报大病医保保险金，报销的比例有规定，累计金额在1.2万元以上3万元(含)以下部分赔付 55%，3万元以上 10万元(含)以下部分赔付65%，10万元以上部分赔付75%，年度最高支付限额原则上不低于30万元，且大病医保也有一定的报销范围，不在范围内的用药和治疗不能报销。

不能报销的范围和报销比例外的费用加起来轻松超过治疗总费用的一半。而且患上重大疾病的长期康复时间内，各种膳食费、复诊费、生活支出等都是社保和大病医保不能提供的。想要更好的治疗，用更好的药，在生病期间有费用支撑各种开销，还是要依靠大额资金或者商业保险。

四、买重疾险有什么讲究？

1、先大人，后小孩

很多家庭出于对孩子的疼爱，会先为孩子上全套保险，这么做不明智。在家庭配置保险的资金充足的情况下，重疾险最好人手一份，但如果经济不成熟，开销大，余额不多的情况下，一定要先给大人配置重疾险，尤其是家庭主要的经济收入者。

发生重疾，治疗康复是长时间的过程，少则一年半载，多了三四年都有，如果是家庭经济支柱生病，整个家庭的经济来源可能被切断，治疗费用、家庭的生活费用、孩子的花费等等，都是大笔的钱。确诊即赔付的重疾险除了能提供治疗费用，也能一定程度上缓解家庭经济压力。

2、 足额

买重疾险一定要足额，如上一条所说，发生重疾需要长期治疗，重疾保险金还能帮助家庭维系正常的生活，保额不够，仅10万20万的，可能连完整的治疗都无法供应。

既然买了重疾险，也需要重疾险的保障，需要充足的资金转移重疾造成的伤害，一定要买保额够高的重疾险，一般建议最少30万。

3、长期保障才是真理

重疾险有终身保障的，也有定期10年20年的，也有一年期的。要想实现完整的保障，最好买保障至终身的重疾险，一年期重疾险不做推荐，如果只买一年期重疾险，今后身体发生问题或发生重疾理赔了，那很可能无法续保，再去买长期重疾险，也很可能被拒保。一年期重疾险应做为长期的做锦上添花的作用，在有长期保障的情况下，加注保障。

如果经济不足以承担终身重疾险，可以选择适当时期的定期重疾险，等自己的资金慢慢变充裕，能负担终身重疾险时，及时更换或添加一份终身重疾险。

一般重疾险能承保的最高年龄为55周岁，如果定期重疾险买到60岁，且没有在55周岁前得到终身重疾险的保障，到期后还是失去保障了，恰恰60岁之后是重疾最高发的时期。

五、什么样的重疾险才算优质？

1、 保险杠杆高

保额和保费形成的比值为保险杠杆，保额越高，保费越低，保险杠杆越高，一定程度能说明产品性价比也高，但还是要看保障重疾的种类、附加的保障之类的，综合考量。

保障相同的两款产品，保险杠杆越高越有优势。

2、 保障疾病多，且包含常见重疾

一般情况下，常见的重疾险都要包含国家规定的25种重大疾病，少儿的重疾险，要保障到少儿常见的重疾，都满足了常见重疾的保障后，再看它保障的其他重疾种类，其他条件都相同的两款重疾险，保障的疾病越多越好。

3、 有轻症保障很重要

重大疾病前期的病症较轻，不能达到重疾赔偿标准，发生了这些轻症后重疾保障不能赔偿，大大降低了重疾保障效益，但很多重疾险会附加上轻症保障，即使是不严重的轻症，也能得到一定保额的赔偿。所以建议优先选择有轻症保障的重疾险，同时要注意关注常见轻症。

4、 轻症豁免功能，能帮你省一笔保费

一些重疾险有轻症豁免功能，罹患了轻症保障中的某种轻症，并申请了理赔后，后续的重疾保障继续有效，而且之后每年需要缴纳的保费可以不用缴，相当于保险公司帮你承担保费。重疾险有这种功能，不仅能为轻症提供保障，发生了轻症得到治疗后还能省下后续的保费。

5、确诊即赔的方式，能让你一次性拿到保险金

多数重疾险是确诊即赔的，但也有少数是边治疗边报销的，大家买的时候看清楚，要优先选确诊即赔的，发生疾病后保险公司一次付清保险金，有钱治疗，有钱帮助康复，有钱支撑生病时期的各种开销。

6、 等待期短，能更快得到保障

等待期是在投保后至保障生效的一段时期，这段时期内发生保障中说明的重疾是不能得到赔偿的。设置等待期是为了防止有人带病投保。一般重疾险的等待期有90天、180天甚至360天的，等待期越短，就能在投保后越早得到保障。

重疾险在发生重大疾病时，能为人们支撑起一连串的开销，治疗费用、康复费用、生活费用等等，它的作用是社保、医疗险都不能匹敌的，我们应该意识到重疾的侵害和重疾险的功能，为自己和家人选择优质的重疾险，提供有效的重疾保障。